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7年本利攤,最高9000萬
每借100萬,月還14,609元
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7年84個月總計還122.7萬

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全省農地建地個人銀行農地貸款,
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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

??第三，三個中高，就是經濟增長速度放慢瞭，但是必須保持中高速。如果進入低速，中國可能陷入陷井。第二，產業往中高端走。第三，產品的質量包括服務質量，要中高檔。這三個中高對房地產來說也是重要原因。

??土地方面三個底線，還有稅收方面推進房地產稅收的，房地產的立法。這方面我覺得正在開建，這就是今後房地產歸納起來一句話，不將是看政府臉色，也不將是隨著政策變化而變化，而是隨著整個市場化進程而變化，隨著長期的長效機制建立，使我們房地產市場從狂亂發展達到理性發展，這是恐怕這樣一種軌跡。

??第二，土地問題。中國的土地制度沒有辦法，目前為止中國土地制度改革可能會有突破，我們期待有突破，因為我們的習大大提出來下一步農村土地制度改革要保三個主線，假如說反過來，三個底線保證情況下，我們可以突破的話，除瞭三個底線有其他突破，土地改革可能是更大一點。

??怎麼變？要變上去，它變要變進去瞭。當然變是轉型時期的特征，也就是我們的結構調整，這就是我們的改革，因為不變將會死路一條，無論是中國經濟，中國房地產業還是我們的企業都不變。

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2015-01-18/09345962391351579685429.shtml

??什麼意思呢？我看到的資料，剛才任志強講瞭很多關於金融問題，我也非常贊成，決定房地產市場冷熱的是金融政策，中國現在首付款30%，第二套房付款是50%到60%，平均下來多少。你知道美國首付款比例多少嗎？3%。因為有些人是零首付富的，大多數人可以通過政府的擔保，5%的首付，這樣金融支持，才有美國市場在次貸危機以後逐步復蘇。中國房地產松綁是松瞭，但是沒有完全松開，比如一線城市還沒有取消限購，在金融對房地產支持方面差很多很多。一個就是剛才我說的首付款比例問題，還有利率問題更關鍵。利率現在幾個城市有7折，沒有，8折也沒有，9折有一點點，這些事情我覺得通過金融改革來推動房地產市場。

內容來自sina新平鎮區土地貸款聞

??主持人：接下來我們進入主題演講的環節，有的人說中國房地產市場已經由黃金時代進入瞭白銀時代，如何在新常識之下開創中國房地產業新常態呢？下面有請全聯房地產商會聯盟執行主席、住建部住房政策專傢委員會副主任顧雲昌先生，有請！

??最後出瞭事情大傢都知道，“倒奶”，年輕時候學習政治經濟學，奶農說我送給人傢說可以，到城裡運費我受不瞭，有人懷疑我這個奶有問題，我送過去沒有人喝怎麼辦？就是倒奶也是新常態的表現，中國經濟進入一種新常態瞭。房地產進入新常態，最大的標志是買房市場，在這個情況下面其結果是洗牌加快。

??第三，利潤的結構。房地產開發利潤原來說是像脫韁的野馬，拿到土地就能賺錢，現在不一樣。我看瞭上市公司報表，這幾年上市公司報表凈利潤每年在下降。現在搞得好的，12%、13%的凈利潤還好，差得一點就是8%、9%，有15%、16%、17%的凈利潤明顯下降瞭，當然這種下降還是好多瞭。我最近參加一傢裝修公司的會議，我問他你的凈利潤多少？他說到8%，我們行業目前的利潤率仍然是比較高的，所以為什麼叫白銀時代？我認為關鍵在這兒。

??重點我想講對樓市新時代做一個回顧。那麼我們現在大傢都說，過去十年，有人說十五年是中國房地產的黃金時代，我記得在2012年的時候，2013年初，我當時認為中國房地產正在唱兩首歌，一首歌叫吻別，一個叫牽手，吻別房地產的黃金時代；牽手房地產的白銀時代。房地產不得不和黃金時代吻別瞭，這個時代過去瞭。我們回顧一下黃金時代，一個叫做在產業發展中是超級繁榮的，我曾經說中國房地產業的發展像火山一樣爆發，老百姓住房需求通過住房制度改革，世界絕無僅有的住房制度改革，中國體制全部改變，結果爆發出來火山一樣的需求，所以有人說這是超級繁榮。

??從四中全會角度提出三個新：第一，新增長點。四中全會提出發現和培育新增長點，新增長點在哪裡？我們耳熟能詳的就是朱鎔基在1997年提出來把住宅作為新的增長點，於是有今天新的增長點。到瞭今天，這兩個增長點已然發揮作用，我覺得中國仍然處於老百姓消費的房車時代，住房消費為主導的時代。這樣情況下發現和培育新的增長點，這個增長點是什麼？就是戰略性的新興產業和服務業。

??一不小心就發起來瞭，這是房地產行業在黃金時代的遭遇，應該說遍地都是黃金，大大小小的企業都賺瞭金子。就連我們投資者稀裡糊塗買瞭幾套房，都成瞭富翁瞭，這就是黃金時代。

??市場的變態現在看來中國房地產市場狀態的確變化，也就是說過去我們中國房地產市場長期以來基本上進入賣房市場，總的小時進入買房市場，真正進入買房市場是2014年最明顯。因為2013年有一個小周期的高潮，我們大周期從黃金時代進入白銀時代瞭，我們小周期也過去以後，走下坡路的時候，市場就變態瞭，可以用三句話概括，第一，競爭加劇。第二句話叫做洗牌加快。第三句話叫做利潤攤薄。這是我對中國房地產進入麥房市場以後，市場變態以後的一個觀測。競爭加劇大傢都體會到瞭，現在誰能說有日光盤，日光盤見不著，月光盤也少見，因為現在控制力高。

第六屆地產中國2014紅榜發佈會顧雲昌演講

??那麼到瞭白銀時代會怎麼樣？我覺得白銀時代將是中國房地產發生一個劇變。剛才主持人說“變”，我感覺這不太好，當時陳水扁上臺的時候就是阿扁，“扁”和“變”在臺灣是同聲的，我們現在是變，當然他把自己變進去瞭，我們要把中國經濟房地產變上去。現在說話當中要註意，你進來瞭，不能說你進去瞭。你出來瞭，你上去瞭。千萬不能說你進去瞭。

??第二，對消費者也是有利的。因為在黃金時代不管什麼樣的產品都能賣得出去，買得差的產品的人，實際上最大的受損者，但是在白銀時代必須是好產品，性價比好的產品才賣得下去，對消費者賣到的，你可以買的時候比較，可以挑選，最後得利者是消費者，會得到性價比合理的，更能賞心悅目滿意的產品。所以不要認為黃金時代好，白銀時代不好，從根本上來說行業進步，企業進步和消費者滿意度，都會在白銀時代得到體現。

??那麼這樣發展當中我覺得要關註貨幣政策和金融環境變化，可能對房地產至關重要。為什麼我們在過去若幹年當中的房價上漲過快，剛才講主要是貨幣政策，M2的問題，如果全國M2控制在一定漲幅當中，有理由認為中國房價將保持相對平穩。所以M2的環境和金融環境密切相關起來，你要促進房地產市場發展，真正像930文件講的金融支持房地產，930文件題目大傢知道嗎，叫金融支持房地產的若幹意見。

??市場變態情況下可以下降，如果說黃金時代，大大小小房價都能減到黃金，但是在白銀時代，並不是所有企業都能賺到銀子的，不僅賺不到銀子，還會被淘汰，這就是對白銀時代的行業提出瞭這麼一個問題。

??因為我們制造業的利潤，有的隻有2%點幾，有的4點幾，有的5點幾，一噸鋼鐵最後利潤多少？有人說買一個冰棍，我具體沒有研究過。所以我們怎麼看房地產業，這樣形勢下，看看房地產是好的產業，這是我想講的關於市場變態的問題。

??這是市場第二點政策變味，我們從2014年看得到的，好多人問為什麼中央經濟工作會議連續兩年不提房地產調控？更不提房價？這在舊常態下，有人對房價，一提房地產就是房價，中央政府就是恰恰說房地產調控，說房地產不提房價，這兩個老百姓，全世界最關心的問題，這不是疏忽，這說明黨中央的英明，這是表揚黨中央。因為真正按照三中全會提出來，讓市場在資源配置中發揮決定性作用，這一條在房地產市場中發揮作用瞭。

??新常態大傢都知道，其實中國新常態的提出要比國際上提出要晚5年。人傢在2008年、2009年就提出來，當然他的新常態和我們現在的新常態不一樣。為什麼現在提出？考慮中國整個發展，真正轉型恐怕是這兩年才是真正做到瞭。

??當然現在中國正值經濟界最響亮詞就是“新常態”，我就想從經濟新常態，樓市新時代，這個角度來談我的觀點。

??我們看到瞭今年發榜，紅榜裡面有哪些企業，兩個兩千億，七個一千億，我們看到越是排在前面的，增長幅度越大，基數很大，增長幅度也很大，排在100億以上，增長速度不如300、500億的增長速度，這就是現在洗牌加快。

??在他們迅速增長時候，全國房地產銷售面積多少？同比下降瞭8%左右，上市公司，上海綠地的指標，去年銷售增長接近瞭50%的增長，全國下降瞭8%，那麼這一對比就知道肯定是企業沒有生產利潤，他們消亡瞭。我看到一個資料，這三年來全國房地產的企業的數量從8萬降到5萬多，一年平均下來沒有瞭一萬多個，這就是洗牌加快，這是相當殘酷的，市場經濟是不流淚的，能行就活下來，不行就下去，好在房地產有一個特征，沒有聽說幾個老板，光說個別跑路的，沒有聽說上吊自殺的。為什麼？因為最差的老板他有土地，好在中國土地市場一個怪象，房價、地價也在往上漲，去年全國平均房價溫和下行，統計局下降同比下降瞭2%、3%、5%，6%，最多10%左右。但是全國土地價格怎麼樣？12月份數據沒有出來，11月份出來是這樣的，全國土地交易量，開發商買地數量同比下降14.5%，但是買地價款隻下降瞭5%，充分說明房價溫和下行，地價是在大幅度的上升，這就是中國的土地制度。

??在這樣情況下，最後拿瞭高地價的，就看企業的表現，所以不行的，沒有實力的，沒有資金的，沒有品牌的，做得不好的，被兼並，被合作，好在土地還值錢，賺得少一點就是瞭。這樣趨勢恐怕在未來白銀時代將會延續，所以有人預測白銀時代10年以後，20年以後，重要性房地產數量會減少50%，剩下10%，也有人說20%，因為以後的事情誰都不知道，但是數量絕對值下降，大幅度下降是必然的。

??新常態有幾個特點？有三特征，第一個特征就是增速放緩，第二就是結構調整，深度調整。第三，就是分析。

??最後動力要變壞，房地產發展的動力一定要切換的，切換我們增長點，切換我們發展的動力，下降的動力，當然變得還有很多，我羅列瞭九個方面，當然時間關系不可能全部展開，我重點講講關於市場變態的問題和政策層面的變味的問題，以及我們行業變形的問題。

??那麼我曾經羅列瞭9個變，一個叫市場變態，市場狀態變化，一個叫政策變味，政策的味道變瞭，第三個叫發展變速。房地產的發展速度肯定要變的，產業變型，轉型，變型，企業變制，企業的制度在改革。我們現在房地產企業制度大大小小都在進行改革，產品要變新，融資要變通，房地產融資渠道變通，投資者的投資，投資者也在變圖。過去我們主要是什麼？通過買房，通過投資磚頭賺錢，恐怕以後這個路要變瞭，恐怕要投資房地產的金融產品來獲得利益。

??其實白銀時代對於我們行業來說不是壞事，我認為在黃金時代吻別的一句歌詞就是吻別在狂瀾之夜，我們房地產是吻別的狂瀾之夜。但是現在進入白銀時代瞭，牽手白銀時代？怎麼牽手？我們要看到在黃金時代並不是所有指標都是黃金的，在白銀時代並不是所有的指標都差於黃金的，而且主要的指標我認為應該比黃金時代還好。比如對我們這個行業的進步我覺得是大大有利的。一個好的行業，一個成熟的行業必然是經過激烈的競爭，有風雨交加的洗禮才能夠成熟。一個好的企業必然經歷過高高低低的成功和失敗的兩方面的磨煉，才能夠取得好的業績，或者說用馬雲的話說，一個好企業一定是在壞的環境下面成長起來的，我覺得這話講得有道理，看起來市場競爭形勢很激烈，但是對真正企業是有好處的。從這個意義上講，我們房地產業將在白銀時代，從過去的野蠻成長走向理性成長。

??第二就是新的發展空間，新的發展空間是什麼？就是優化發展空間，經濟發展的新空間。那麼提出瞭京津冀一體化和沿長江帶，這個就是新的發展空間。

??第三個就是新型城鎮化，我認為在新常態下面是不是可以從這三個方面來描述。

??因為在我看來決定房地產市場，一個是現在講的，決定中國房地產市場發展的速度，發展的規模其實就是人口紅利。中國的經濟發展到本世紀初的時候，正是中國的人口紅利爆發的年代，中國的買房者，全世界的買房者，第一次買房30歲左右，第二次買房40歲左右，本世紀末，上世紀初的時候，符合這樣年齡段的買房者是達到瞭一個高峰，這時候有一個住房改革的政策出臺，人口紅利加上改革的促進必然造成瞭中國房地產市場今天的繁榮，必然出現超級繁榮，這是必然的，不是任何政策能夠指導的，當然住房政府改革也是政策，光有人口紅利，沒有改革發揮不出來，光有改革，沒有人口紅利，同樣沒有這樣的速度和規模。

??那麼這個情況下我們看看整個房地產市場變化，那麼發展到今天應該說有一個階段性，為什麼我們現在會進入到一個白銀時代？而不是繼續在黃金時代，而就是人們常問的，為什麼現在進入新常態，這一點不用多回答瞭，因為我們人口紅利，我們的發展階段造成的。

??要使房地產市場保持穩定健康發展，靠什麼？一個剛才說的本身的需求，供有和需求關系非常好，如何協調好這種關系，用行政性限制是沒有辦法的辦法，如果是好辦法你跟我說，因為我參加過這個座談會。現在房價上漲過快怎麼辦？你們給我想辦法。我們的目標就是定在房價上面，得出結論隻能是這樣的，沒有找到房價背後的原因是什麼？現在各位都越來越清楚瞭。什麼原因？中國有三大原因，第一，貨幣原因。第二，土地原因。第三，金融原因。今天上午我看瞭一段講的我們的M2，2014年的M2增長隻有12.2%，盡管我們新增貸款達到9.78萬億，達到瞭歷史的高點，但是我們的M2的增長速度已經降到瞭12.2%，應該說這是非常合理的意見。但是我們過去20年當中我們的M2平均增長多少？20%，根據經濟學原理，M2應該等於什麼？我們的葉劍平教授在這兒，M2應該等於GDP+CPI，我們GDP10%，CPI3%、4%，再加一點就是15%、16%的增長，4到6個百分點，M2跑哪去瞭？跑到房地產領域裡瞭，跑到地價裡去瞭，跑到房價裡去瞭。

??我也查過美國的資料，美國過去同樣的年代當中，他們的M2增長速度就相當於CPI+GDP。而我們的M2和它的之間差瞭4到6個百分點，那麼到房價裡面去。所以沒有控制M2的源頭，一味打壓房價，就是得瞭一個器質性的問題讓病人吃止痛片，沒有什麼效果。

??第二，我們企業就是野蠻生長，那麼全世界共同關註的問題，罵聲最強的，最多的就是房價是脫韁的野馬，這就是黃金時代的標志，當然這個過程當中，我們開發企業，我至今還記得，在本世紀初的時候，有幾傢開發商都跟我們說，一不小心進入房地產業。土地讓我們拿，將來賺瞭錢再給政府，一不小心就發起來瞭，這就是黃金時代。

??為什麼北京的房地產價格，房價出現瞭同比的下降，環比下降，但是北京的土地價格去年達到多少？比今年漲瞭多少？4個億漲幅是最快的土地價格。這樣的土地制度，這樣的財稅體制，地方政府不得不靠土地吃飯，地方政府也必然靠漲地價來獲得更多的財政收入，來支持地方的投資和公共產品建設等等，這無可置疑。

??房地產市場變化到瞭政府的層面，政府的政策變味，那麼現在看來一個是市場化的趨向，一個就是長期化的趨向。房地產應該從建立長效機制著手，現在看長效機制已經開始建立，表現在三個方面。第一，金融方面。第二，土地方面。第三，稅收方面。那麼這些都知道，土地方面三個底線，金融方面93年文件當中我們光註意到瞭首套房的可以享受政策和變化，已經還清二套房的貸款變化，其實更深含義是提出瞭三個方面的融資渠道。一個叫MBS，一個叫銀行間的發債，第三就是瑞斯。

??而在全世界都展示的時候我們還在搞發展，中國現在進入新常態瞭，當然是總書記提出來，習大大提的問題，當然都要響應。

??顧雲昌：地產中國第六屆年會，我是常客，從第一屆開始，年年有變化，年年有紅榜，年年有創新，年年有變化。今年的變化是什麼呢？60後先說，70後在他後面說？60後說，2014年，70後說的是以後的，所以這個難題很大，所以想瞭半天我也沒有好PPT，我想等任總講完以後我再講，他講的太多瞭，我再講就羅嗦瞭。

??那麼我相信中國經濟要保持穩增長，離不開房地產的穩增長，所以這就是我們要考慮的問題。

??第三個層面簡單講講房地產的轉型問題，房地產要轉型，行業要轉型，產品要升級，轉型體現三個方面。第一個方面就是我們多元化，經營的多元化。第二就是融資的多元化。第三就是企業管理的集約化。這是充分體現房地產轉型的三個方面。

??產品升級方面，也是朝著三個方面。第一個方向是綠色化。第三個方向是差異化。第三個方向是服務化。中國房地產人已經充分認識到瞭，新型城鎮化要以人為本，房地產的發展也將從以物為本轉向以人為本。我們過去目標都盯在房子上面，盯在物業管理上面，現在開發商、管理者都已經開始轉變瞭，把目標不是定在房子上，是定在人上面，以人為本，真正考慮人的買房需求，入住以後的需求，如何滿足他的需求。

??從過去的物業管理轉向瞭社區服務，服務誰？不是服務房子，是服務人。未來中國，未來中國房地產業一定要遵循以人為本，以人為核心。那麼才是我們創新發展切換的一個動力。最後一句話，隻有全心全意為人民服務，人民幣才能夠真心實意為你服務。

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??謝謝大傢！

??國傢統計局頒發數據看到待售面積，講的是一年以後又賣掉瞭房子，因為數量不多，才6億平方米，一年賣掉多少房子？十幾億平方米，半年消化量，當然不多，在庫存量遠遠不止這個，還有已經開盤瞭沒有賣出去的房價，我估計最起碼有15、16億平方米的房子在賣，這就是市場競爭的原因。凡是供大於求情況下肯定市場競爭。

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